Преодолевая банковский бюрократизм

Требования к клиентам

Для того чтобы взять банковский кредит, компания должна пройти три ступени: предварительные переговоры, анализ проекта и оформление сделки. Уже на первом этапе заемщику необходимо как можно более детально уточнить требования к документам. При этом целесообразно выделить отдельного сотрудника для сбора и предоставления в банк информации.

Наиболее важным документом, несомненно, является технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредита. И здесь заемщик должен максимально развернуто и одновременно четко изложить суть проекта.

Большинство банков имеют весьма схожие требования к ТЭО. Они, как правило, требуют следующие документы:

· Бизнес-план на период пользования кредитом, который подтверждает возможность погашения кредита и включает в себя план доходов, расходов и прогноз движения денежных средств. Его показатели рассчитывают на основании данных бухгалтерской отчетности, копии которой прилагаются к бизнес-плану.
· Цель кредита, с указанием направлений использования кредитных средств.
· Сроки и суммы выпуска и приобретения продукции (часто просят указать рынки сбыта, предполагаемые объемы реализации, цены и себестоимость продукции).
· Разрешительная документация на проведение сделок, связанных с кредитуемой операцией (например, лицензии, сертификаты экспортных квот, сертификаты качества, соответствия и т.д.).
· Копии контрактов, подтверждающих расходную и доходную части бизнес-плана.
· Договоры на реализацию конечной продукции заемщиком по данной операции.
· Другие договоры, в том числе транспортные, необходимые для кредитуемой деятельности.

Этот перечень может варьироваться в зависимости от кредитной организации. Банки хотят точно знать, на что они дают деньги и за счет каких источников компания сможет им вернуть финансы.

К сбору и подготовке информации надо подходить очень внимательно. Необходимо учитывать, что при разработке ТЭО заявитель полностью отвечает за полноту и достоверность указанных исходных данных и расчетов. Более подробно о том, в каком случае и какая именно ответственность грозит за предоставление ложных сведений, написано в бераторе «Если на бизнес заводят дело». Если банк обнаружит преднамеренное искажение клиентом сведений, то отклонит проект. Но прежде этого он, как правило, предлагает компании исправить недостоверные данные. Проще говоря, предоставляет организации еще один шанс получить кредит.

В последнее время банки стали предлагать готовые формуляры для заполнения ТЭО. Некоторые вообще не требуют технико-экономического обоснования, например, при кредитах овердрафтного типа (при недостатке денежных средств на счете). При этом они требуют от клиентов проводить определенный объем оборотов по расчетному счету в течение полугода до выдачи такого кредита.

Однако при более сложных видах кредитования банк формулирует не жесткие требования, а только общие. Например, при проектном финансировании. В эту группу входят проекты, строительство которых ведется действительно с нуля.