Перепишем аккредитив

Ричард Гэмбл

Надежно и неудобно

Интернет позволил компаниям резко увеличить рынки и источники поставок, но принес и серьезные потенциальные опасности. Как быть уверенным, что другая сторона выполнит обязательства, если вообще точно не знаешь, с кем именно имеешь дело?

Е-коммерция - палка о двух концах. Небывалые прибыли сопряжены с невероятным риском, который надо во что бы то ни стало понизить до приемлемого уровня.

В оффлайновом мире для минимизации рисков существует конкретный инструмент - торговый аккредитив (L/C). Когда стороны не уверены друг в друге, покупатель обращается в банк с просьбой открыть аккредитив в пользу продавца. Если продавец поставляет товар в полном соответствии с заказом, банк покупателя оплачивает сделку.

С такими гарантиями продавец может быть уверен в оплате, а покупатель не обязан платить, пока не получил то, что заказывал. Риск побежден. Доверенные банки проверяют надежность обеих сторон и, как судья на поле, следят за соблюдением правил игры.

Единственная проблема состоит в том, что как бизнес-процесс L/C слишком сложен. Потоки бумаг проходят через большое количество рук, украшающих их авторитетными загогулинами. Многие аккредитивы полны несоответствий, которые устраняются путем долгой переписки. Процесс медленный, дорогой, с большим количеством ошибок, то есть имеет все недостатки, от которых стремится избавиться е-коммерция.

В ответ на клич: "Дайте нам электронный эквивалент аккредитива!" работа идет в следующих направлениях.

Технология преобразует аккредитивы в цифровые документы, которые хранятся в Интернете, где к ним есть постоянный доступ. Это упрощает процесс, не нарушая юридическую структуру классического аккредитива. К прежним преимуществам L/C добавляется более простая, дешевая безбумажная форма.

Цифровое возрождение

Аккредитив стремятся оцифровать даже для "староэкономических" транзакций. Майк Ринкус (Mike Rinkus), первый вице-президент торгово-финансовой группы Comerica Bank, уверен: "Аккредитивы не исчезнут. Они преобразятся, в деталях, но очень значительных".

Ринкус отмечает, что крупные банки и все, кто работает с L/C, уже перешли с бумажной формы на электронную: "Основная задача - перенести все это в Интернет, чтобы система функционировала эффективнее, чем те связи mainframe-to-mainframe, которые используются сегодня. Мы находимся на стадии перехода от традиционных бумажных аккредитивов к цифровым версиям, которые будут доставляться электронным способом, иногда - по Интернету".

"Технология делает информационный обмен, необходимый для работы с аккредитивами, лучше, быстрее и дешевле, - замечает Кеннет МакГрейм (Kenneth McGraime), старший вице-президент и региональный менеджер отдела глобальных коммерческих операций State Street Bank & Trust Co.

Майкл Моретти (Michael Moretti), ко-президент и основатель онлайновой компании LCconnect Inc., поставил свое ранчо на то, что аккредитив выживет и клиенты смогут выбирать среди банков, которые в ходе онлайнового "тендера" будут бороться за право выдать аккредитив.

LCconnect создавалась, чтобы соединить продавцов и покупателей аккредитивов, предоставить банкам вторичный рынок для торговли L/C. Ее деятельность - пример того, как инструменты новой экономики усовершенствуют атрибуты старой.

Предположим, Интернет-аукцион типа "business-to-business" заключает контракт с Lcconnect на предоставление аккредитивов. Если покупатель и продавец, встретившись на этом аукционе, выберут L/C в качестве формы оплаты, они автоматически отправятся на сайт LCconnect.

Там, в соответствии с условиями их договора, будет составлено заявление, где покупатель укажет, какие банки могут участвовать в конкурсе на право выдать аккредитив. LCconnect отошлет заявление этим банкам.

Если покупатель выбрал банк и договорился с ним о прямой обработке данных, процесс займет буквально несколько минут, не требуя участия человека.

Open Account Trader

Однако это идеальный сценарий. Самые высокие технологии не дадут желаемого результата, так как, упрощая L/C, снижают его полезность.

При всей эффективности тендера кто-то все же должен собирать и сверять множество сопроводительных документов. В прошлом компании с радостью платили банкам за эту работу. Однако сейчас системы отображения документа и управления цепочками поставок упростили задачу, и предприятия требуют понизить ставки.

"Новой экономике нужно нечто простое, быстрое, эффективное и недорогое, а это не аккредитив", - отмечает МакГрейм.

State Street уже перешла на новый продукт, известный как Open Account Trader. "В идеальном мире все сделки проводились бы на условиях открытого счета, - говорит МакГрейм. - Это наиболее эффективно, и все движется к этому".

Open Account Trader предоставляет дополнительные гарантии (банк покупает вексель у продавца без права обратного требования) и варианты финансирования торговли. Его можно использовать как функциональный эквивалент аккредитива, хотя модель здесь совершенно иная.

"Вместо четырех платформ и вороха документов, которыми обмениваются четыре стороны (покупатель, продавец, банк покупателя и банк продавца), есть только одна платформа, к которой все стороны имеют доступ в любое время", - объясняет МакГрейм.

Основное отличие состоит не в функциях системы, а в быстроте и стоимости. Макгрейм утверждает: "Все очень просто. Там, где раньше требовалось 14 дней, теперь можно уложиться за день. Многие этапы устранены, поэтому цены значительно ниже".

State Street дает гарантии только тем импортерам, которые уже кредитуются в этом банке. Только доказав свою надежность в оффлайне, организация может рассчитывать на быстрый онлайновый кредит.

МакГрейм говорит: "Было бы очень неприятно ручаться за покупателя, не зная толком его компанию и не имея с ним кредитных отношений. Не представляю, чтобы мы утвердили онлайновый кредит, основываясь на базах данных и системах оценки кредитоспособности". И все же именно к этому призывают энтузиасты е-коммерции.

Продолжение в следующем выпуске.

Продолжение в выпусках: #163