Процедура обращения за кредитом и требования кредиторов

Когда Вы обращаетесь за финансированием для компании, Вы должны дать потенциальному кредитору все необходимые данные для принятия правильного решения в отношении вашего предложения. Важно отметить, что используется слово "правильное", а не "благоприятное", когда речь идет о вашем предложении. Очень часто информация, предоставляемая потенциальному кредитору, бывает "приукрашенной", чтобы склонить кредитора к благоприятному ответу. В таких случаях она будет слишком оптимистичной, чтобы подчеркнуть положительные стороны предложения, и не будет в достаточной мере отражать предстоящий риск, потенциальные сложности и другие отрицательные стороны. Хороший кредитный эксперт увидит все эти ухищрения, однако, если жизненно важная информация утаивается, так как по мнению фирмы она может привести к отказу в финансировании, то, возможно, что эксперт не сможет докопаться до истины. Это неизбежно приведет к отрицательным последствиям для фирмы как в отношении неподходящих объемов и видов заемных финансовых средств, так и в отношении утраты доверия в глазах кредитора, когда полная картина в конце концов станет ясной (как только это неизбежно случится). Больше всего кредиторы не любят неожиданностей!

Вас попросили предоставить информацию для заявки на получение ссуды. Напишите, сколько сможете, заголовков, под которыми вам потребуется давать информацию.

Основной информацией, включаемой в заявку на получение заемных средств, является:

• Требуемая сумма средств.
• Период времени, на который они требуются.
• Форма или формы, в которых они требуются, сумма каждого конкретного вида средств и периоды времени, на который они необходимы, когда обращаются больше чем за одним видом финансирования.
• Цель или цели, для которых требуются средства с точным определением активов, в которые они будут инвестироваться, или другие обязательства, для возмещения которых они будут использоваться. Также будет включаться описание планов и стратегии компании на период предполагаемого займа, чтобы показать, как будут использоваться активы, в которые будут вложены полученные средства. Это часто называют бизнес-планом.
• Общая кредитная история компании до настоящего времени, чтобы упомянутые выше планы и стратегию можно было поставить в соответствующий контекст.
• Подробности об основной продукции и рынках, используемой системе производства и управления. Это придает больше реальности планам и стратегии, представленным выше.
• Количество работников.
• Отчеты за последние 3-5 лет с результатами аудиторской проверки и комментариями администрации по их основным аспектам, а также детальное описание ключевых статей последнего баланса.
• Прогнозные отчеты о прибылях и убытках, балансы, отчеты о движении денежных средств за период, на который будут предложены заемные средства. Это даст нам возможность поставить цифры в планы, стратегию, объемы продукции и рынки, показанные выше. Очевидно, что они должны показать возможности по обслуживанию и выплате предлагаемого займа.
• Описание структуры управления, систем управленческой информации и контроля. Это необходимо, чтобы кредитор был в состоянии определить, что предложенные финансовые средства будут эффективно использоваться и обслуживаться. Это также поможет ему решить, была ли достоверной информация, содержащаяся в предложении, и, соответственно, можно ли будет полагаться в целях контроля на информацию, которая в последующем будет поступать от компании.
• Список директоров и главных руководителей с послужными списками для ведущих управляющих.
• Подробности обеспечения займа и сегодняшняя оценка основных средств.
• Подробности других банковских/финансовых соглашений.

Важно отметить, что обеспечение займа является не первым пунктом в списке. Так и должно быть, потому что кредитор должен анализировать поток денежных средств для обслуживания займа и возможности по его выплате, а не то, как продать обеспечение. Удачливым кредитором считают того, кто вовремя получает все выплаты, а не вынужден прибегать к востребованию и продаже обеспечения. Если предложение не основывается на потоке денежных средств, то, независимо от того, какое обеспечение предлагается, финансирование не должно осуществляться. Это не говорит о том, что обеспечение не имеет значения, но оно должно рассматриваться как "прикрытие" для сделки, которое используется только в том случае, если происходит что-то полностью непредвиденное и непредсказуемое, и для компании все идет плохо, в результате чего создается ситуация, когда необходимо продавать обеспечение, чтобы выплатить заем.

Этот принцип должен соблюдаться даже в случаях, которые очень тесно связаны с конкретными элементами обеспечения, как при ссудах под недвижимость. В таких случаях компания должна рассматриваться с точки зрения наличия значительных потоков денежных средств для обслуживания и выплаты долга за счет использования актива или другой деятельности, а не за счет стоимости актива. Если актив необходимо продать, чтобы выплатить ссуду под недвижимость, то тогда прежде всего опровергается причина получения ссуды.

На практике, однако, это не всегда так. Многие кредиторы при рассмотрении предложения прежде всего рассматривают обеспечение, а не что-либо другое. Если покрытие обеспечения является значительным, то они не беспокоятся слишком много о других аспектах сделки. Они поступают так на основании того, что если случится худшее, то обеспечение будет более чем достаточным, чтобы покрыть расходы в связи с происшедшими событиями. Для данного случая больше бы подошло определение ростовщический, чем банковский, так как это может, по существу, защитить банкира, но для компании может быть очень опасным.

Исключением из этого является наличие самоликвидирующихся краткосрочных финансовых средств, таких как различные формы финансирования за счет дебиторской задолженности и товарных запасов, которые возмещаются после ликвидации активов, служивших обеспечением для них. Отличие заключается в том, что они немедленно замещаются аналогичными активами и займами.

Как Вы считаете, какую основную информацию стремится получить банк при оценке заявки на получение ссудного финансирования.

Тщательность проверки финансовым институтом данных, представленных для подтверждения заявки на получение ссуды, будет зависеть от:

• запрашиваемой суммы;
• периода времени, на который требуется ссуда;
• предыдущего опыта предоставления ссуд компании, если таковой имеется;
• предполагаемого обеспечения.

Очевидно, что если сумма маленькая, предоставляется на небольшой срок и имеет хорошее обеспечение за счет дебиторской задолженности или товарных запасов, кредитор не захочет слишком сильно вдаваться в подробности, и здесь будет совсем мало вопросов и проверок. Но если сумма значительная и предоставляется на средний или длительный период, то все данные будут проверены и проанализированы в деталях.

Если потенциальный кредитор готов уделить заявке столько времени и внимания, сколько она заслуживает, то тогда следует подготовить заявку заблаговременно. Таким образом, у финансового учреждения будет достаточно времени, чтобы изучить предложение с той тщательностью, которая необходима для заключения необходимого соглашения. Даже если дело представлено наилучшим образом, то, вероятно, все равно у эксперта возникнет ряд дополнительных вопросов. Для успеха заявки на получение ссуды следует оставить достаточно времени для ответа на все эти вопросы и представления дополнительной информации, которая может понадобиться эксперту. Крайне важно проделать все это до того, как наступит срочная потребность в получении средств. Срочность решения вопроса ставит заявителя в невыгодное положение.

У банкиров есть одна старая поговорка, которая гласит: "Если следует принять решение в этот же день, то следует ответить отрицательно".

Очень часто поспешное представление заявки под давлением потребностей в финансовых средствах не ведет к справедливому решению вопроса и может привести к отрицательному решению, которое, вероятно, было бы положительным, если бы было достаточно времени для правильного представления, обсуждения и аргументации данного вопроса.